在魯北平原的濱州博華老年公寓，午后的太極拳隊伍緩緩起手，一招一式間，映照出這里“慢”而“穩(wěn)”的養(yǎng)老生活；隊伍前方，幾位老人正結伴走向書法教室，那里有他們人生中第一張毛筆字帖。得益于民營資本的深度參與，這里的老人們在不離鄉(xiāng)土的環(huán)境中，享受專業(yè)照護與精神滋養(yǎng)并重的晚年生活。

與此同時，在膠東半島最東端的威海，觀瀾國際養(yǎng)老公寓里，來自天南地北的“候鳥老人”們正收拾行裝，準備開啟每周一次的“山海之旅”。這座山海相擁的城市，以其獨特的自然稟賦和精心組織的旅居生活，成為長者們安享歲月的理想之地。

一邊是民營經(jīng)濟沃土上生長出的“全產(chǎn)業(yè)鏈”養(yǎng)老模式，另一邊是憑借得天獨厚自然環(huán)境打造的“旅居康養(yǎng)”目的地——面對加速到來的銀發(fā)浪潮，山東的濱州與威海，這兩座稟賦各異、路徑不同的城市，正以金融為筆，共同探索著養(yǎng)老金融這篇“大文章”的齊魯答卷。

日前，跟隨中國人民銀行山東省分行的調研步伐，21世紀經(jīng)濟報道記者深入兩地，探尋金融如何賦能養(yǎng)老事業(yè)和銀發(fā)經(jīng)濟。調研發(fā)現(xiàn)，無論是濱州以民營資本驅動、服務本地剛需的“深度耕耘”，還是威海借力自然稟賦、吸引全國需求的“廣度拓展”，其核心都在于找到金融資源與區(qū)域特色的最佳結合點，也為全國提供了差異化、可借鑒的區(qū)域樣本。

濱州樣本：民營經(jīng)濟的“產(chǎn)業(yè)鏈”突圍

濱州，這座黃河三角洲上的工業(yè)之城，60歲以上老年人口占比已達26.65%，率先進入中度老齡化社會。與許多地方不同，這里的養(yǎng)老服務圖譜，底色是活躍的民營經(jīng)濟。

從一根具備抗菌功能的科技纖維，到一張能監(jiān)測體征的智能床墊，再到一所培養(yǎng)專業(yè)護理人才的康養(yǎng)職業(yè)學院——山東欣悅健康科技有限公司勾勒出一條清晰的產(chǎn)業(yè)升級路徑。這家公司隸屬于本土龍頭紡織企業(yè)愉悅集團，目前已建成涵蓋濱州欣悅康復醫(yī)院、映壽滙醫(yī)康養(yǎng)聯(lián)合體、萬物生頤養(yǎng)花園、健康產(chǎn)品研創(chuàng)智造基地、黃河謠植物園、康養(yǎng)職業(yè)學院六大核心板塊的養(yǎng)老全業(yè)務鏈。

走進欣悅健康的生命科技館，智能護理床、電動輔具等產(chǎn)品琳瑯滿目。據(jù)介紹，該公司的適老化康養(yǎng)產(chǎn)品已涵蓋助行、助浴、助餐、助便等19個大類、16000多個品種。在“萬物生”頤福園養(yǎng)老社區(qū)，由醫(yī)院與營養(yǎng)師協(xié)同定制的個性餐單、貫通全域的風雨連廊、超過1.5萬個緊急報警點位構成的“一警五聯(lián)”安全系統(tǒng)，共同為長者構筑起一個安全、便利、有尊嚴的晚年生活場景。兩公里外，濱州康養(yǎng)職業(yè)學院也已拔地而起。作為山東省內首所聚焦康養(yǎng)領域的高職院校，該學院計劃于明年啟動招生，全面運營后規(guī)?？蛇_萬人，為行業(yè)持續(xù)輸送專業(yè)護理與介護人才。

這條漫長的產(chǎn)業(yè)鏈上，每一個環(huán)節(jié)都離不開金融的支持。中國人民銀行濱州市分行積極發(fā)揮引導作用，通過聯(lián)合多部門推出《濱州市推進養(yǎng)老金融高質量發(fā)展實施方案》，并依托“五個一”提升行動等機制，配套5億元央行資金專項額度，搭建政銀企對接平臺，推動金融資源與產(chǎn)業(yè)需求實現(xiàn)精準匹配。

在政策引導下，多家銀行機構積極響應，為欣悅健康產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)提供差異化信貸支持。交通銀行濱州分行為欣悅健康發(fā)放養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款1000萬元，為濱州服務消費與養(yǎng)老再貸款實施后的首筆養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款；青島銀行濱州分行則通過供應鏈金融產(chǎn)品，向欣悅集團旗下的山東谷悅康養(yǎng)器具有限公司提供1000萬元信貸，助力適老化產(chǎn)品加速推向市場。

而在人才培養(yǎng)這一關鍵環(huán)節(jié)，齊魯銀行與威海銀行濱州分行共同組建銀團，為濱州康養(yǎng)職業(yè)學院項目提供高達7.6億元的授信支持。截至目前，已根據(jù)工程進度累計發(fā)放貸款近4億元，有力保障了這項“人才基石”工程的順利推進，也為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展筑牢根基。

在濱州博興縣，由當?shù)亓硪幻駹I企業(yè)京博集團投資建設的民辦非營利養(yǎng)老機構“博華老年公寓”，已成為當?shù)仞B(yǎng)老服務的典范。目前，公寓已入住老人近1400人，平均年齡81.7歲，其中90歲以上的長者便有70余位。據(jù)介紹，該公寓開設了國畫、太極、旗袍等六大特色班和多個普通班，更設有“耄耋識字班”，讓從未進過學堂的高齡老人也能提筆寫下自己的姓名。

這種將養(yǎng)老服務深度融入鄉(xiāng)村肌理的模式，源于京博集團“以地養(yǎng)老”的實踐探索。即當?shù)剞r(nóng)民將土地流轉給企業(yè)后，由企業(yè)集中建設養(yǎng)老社區(qū)，按照“集中居住、分戶生活、統(tǒng)一管理、互助服務”的模式，讓當?shù)乩先藗冊谑煜さ泥l(xiāng)土環(huán)境中安享晚年。

這一創(chuàng)新模式順利推進的背后，是濱州金融機構對京博集團整體產(chǎn)業(yè)布局的持續(xù)支持。據(jù)人民銀行濱州市分行副行長陳寶衛(wèi)介紹，自“五個一”提升行動開展以來，濱州市金融機構已為清單內養(yǎng)老主體發(fā)放貸款3.87億元，“養(yǎng)老系列貸”、“常清泉”養(yǎng)老聯(lián)名卡、“魯擔養(yǎng)老服務貸”等特色金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品達190多款。

威海樣本：山海稟賦繪就康養(yǎng)藍圖

威海，三面環(huán)海，風光旖旎，是聞名遐邇的“宜居之城”，但也面臨著山東省最高的27.3%的老齡化率。在這里，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與城市發(fā)展戰(zhàn)略同頻共振。

威海養(yǎng)老金融發(fā)展的切入點與城市稟賦緊密掛鉤。來自江西的李阿姨對記者說道，她每年6月至9月都會和老伴兒入住威海觀瀾國際養(yǎng)老公寓。“一日三餐不用自己做，還經(jīng)常組織免費旅游。今年不光我來了，把我弟弟、妹妹一家全都帶來了！”像李阿姨這樣的“候鳥老人”正成為威海養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要客群，他們被威海的環(huán)境優(yōu)勢和衛(wèi)生城市品牌所吸引，在此享受宜人環(huán)境和周到服務。

據(jù)觀瀾國際董事長于國杰介紹，該項目總投資約4億元，其中1.3億元來自銀行貸款支持。 “金融支持幫助我們提升了硬件和服務水平，讓我們有能力承接這種高品質、多元化的康養(yǎng)需求。”于國杰表示，在旺季，該養(yǎng)老公寓的入住率能達到60%以上，服務約五六百位老人。

這一養(yǎng)老機構的發(fā)展成效，正是威海市系統(tǒng)謀劃養(yǎng)老金融的生動縮影。據(jù)人民銀行威海市分行介紹，該行聯(lián)合相關部門出臺《“藍色康養(yǎng)·幸福銀齡”養(yǎng)老金融高質量發(fā)展實施方案》，在全省率先構建養(yǎng)老金融服務體系。同時，通過開展“銀發(fā)需求大走訪”等四項提升行動，推動政策從“分散發(fā)力”向“集中突破”轉變。截至今年8月末，通過走訪養(yǎng)老服務機構156家、老年用品企業(yè)164家，銀行業(yè)授信達4.04億元，發(fā)放貸款2.99億元，政策落地成效顯著。

“智造”是威海的另一張王牌。作為國內醫(yī)療器械領軍企業(yè)威高集團的重要成員，威高齊全醫(yī)療設備有限公司將其在高端醫(yī)療設備制造領域的深厚積累延伸至養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不僅研發(fā)智能護理設備和智慧養(yǎng)老平臺，更深度融合醫(yī)養(yǎng)資源提供專業(yè)服務。在這一產(chǎn)業(yè)升級的關鍵階段，威海金融機構精準發(fā)力，迅速開通綠色通道，為企業(yè)提供了1億元的授信支持，有力支撐了企業(yè)核心競爭力的提升。

在支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，人民銀行威海市分行創(chuàng)新打造“銀齡無憂”適老化服務品牌，引導威海金融機構將適老化服務理念深度融入日常運營。在威海銀行環(huán)翠管轄行和浦發(fā)銀行威海分行的營業(yè)網(wǎng)點，無障礙通道、愛心窗口、老花鏡、血壓儀等便民設施已成為標準配置。網(wǎng)點還組建專業(yè)服務團隊，為行動不便的老年人提供上門服務，讓金融關懷真正觸達有需要的群體。

養(yǎng)老金融進階：從“不敢貸”到“量身貸”

盡管路徑各異，但濱州與威海的實踐共同觸及了養(yǎng)老金融的深層挑戰(zhàn)：如何讓追求穩(wěn)健和短期回報的金融，與投資周期長、回報慢的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結成“耐心的合伙人”？

“開辦一家養(yǎng)老機構，從土地、建筑到設備采購，初始投資巨大，動輒數(shù)千萬甚至上億元，但回收周期卻極其漫長，普遍超過10年。”在調研交流中，濱州市子梅養(yǎng)護院董事長曹井建分享道，“銀行貸款往往需要抵押和擔保，而養(yǎng)老機構的用地性質大多屬于公益屬性，難以滿足銀行常規(guī)授信條件和風控要求。”

養(yǎng)老機構經(jīng)營者們普遍呼吁開發(fā)更“懂”養(yǎng)老的金融產(chǎn)品，如針對床位收費權、養(yǎng)老服務收益權等新型質押方式，基于經(jīng)營權的未來收益權質押與信用貸等靈活的流動資金貸款……這些創(chuàng)新金融工具若能落地，或將為養(yǎng)老行業(yè)高質量發(fā)展注入關鍵活力。

面對這些問題，人民銀行威海市分行、濱州市分行正積極發(fā)揮政策引領作用，推動金融機構主動創(chuàng)新、下沉服務。

在威海，人民銀行威海市分行深入落實金融支持養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展相關政策，創(chuàng)設山東省首個“藍色康養(yǎng)·養(yǎng)老金融信貸產(chǎn)品庫”,引導金融機構突破傳統(tǒng)授信限制。據(jù)悉，該產(chǎn)品庫重點支持三大領域：一是涵蓋老年用品和服務供給、養(yǎng)老基礎設施建設和適老化改造等全產(chǎn)業(yè)鏈；二是探索土地使用權、養(yǎng)老設施抵押貸款，以及應收賬款、知識產(chǎn)權、床位收費權等權益質押貸款產(chǎn)品；三是從資源配置、產(chǎn)品定價、業(yè)務審批等方面實施差異化策略，保障養(yǎng)老金融服務供給。

人民銀行濱州市分行正通過“央行資金+”政策有效撬動金融資源，指導金融機構用足用好支農(nóng)支小再貸款、服務消費與養(yǎng)老再貸款等政策工具。

政策加持下，金融機構的產(chǎn)品創(chuàng)新與實踐探索正逐步深入，養(yǎng)老金融正從標準化產(chǎn)品向“量身定制”轉變。

如鄒平市養(yǎng)老服務中心，這家由財政部PPP項目投資建設、山東中博養(yǎng)老服務公司運營的機構，隨著入住率穩(wěn)步提升，面臨著500萬元流動資金缺口與抵押物不足的雙重困境。對此，鄒平農(nóng)商銀行根據(jù)該養(yǎng)老機構的特點匹配了“養(yǎng)老機構運營貸”,并聯(lián)合濱州市融資擔保集團形成“銀行+擔保”合力，僅用3個工作日，就為該養(yǎng)老機構完成500萬元貸款的審批發(fā)放，助其新增120張護理型床位。人民銀行濱州市分行也運用支農(nóng)支小再貸款專項額度對鄒平農(nóng)商銀行予以了央行資金激勵支持。

作為威海榮成市最大的養(yǎng)老服務機構之一，?？堤B(yǎng)老護理有限公司在完善配套設施時也曾面臨資金周轉壓力。榮成農(nóng)商銀行在金融輔導走訪中了解情況后，通過協(xié)調不動產(chǎn)登記中心等方式，為其解決了抵押物產(chǎn)權證的相關問題，快速向企業(yè)發(fā)放了貸款2050萬元貸款，助力其建設老人活動長廊、增擴建公寓設施。

據(jù)榮成農(nóng)商銀行副行長馮昊介紹，該行針對養(yǎng)老機構建立了差異化的利率定價機制，根據(jù)機構等級評定結果實施梯度優(yōu)惠，“對評定為5星級的養(yǎng)老機構，利率較同類產(chǎn)品優(yōu)惠20-30%”。據(jù)了解，在貸前調查中，銀行會實地考察機構衛(wèi)生狀況、照護質量，并結合入住率等經(jīng)營數(shù)據(jù)綜合評估，推動養(yǎng)老金融從“一刀切”向“精準畫像”轉變。

盡管已有突破，但調研中，各方都清醒地認識到，養(yǎng)老金融“大文章”仍處于謀篇布局的起始階段，后續(xù)仍有廣闊天地等待書寫，關鍵在于金融供給能否與區(qū)域特色、真實需求精準匹配、有機融合。

前行之路，亦是深度解題之路。市場認知不足、支付能力有限、專業(yè)人才短缺等系統(tǒng)性難題，仍在制約養(yǎng)老服務的商業(yè)化與有效需求的釋放。其未來發(fā)展既需要金融機構放下“賺快錢”的思維，深入研究養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式，開發(fā)真正契合行業(yè)特點的金融產(chǎn)品；也需要政策層面能更具包容性，讓更多中小金融機構能參與到這場民生事業(yè)中。

養(yǎng)老金融的成熟，終會是一場金融機構、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、政府部門乃至整個社會的“共同奔赴”。其目標，不僅是做大銀發(fā)經(jīng)濟的蛋糕，更是守護好千家萬戶的夕陽紅，讓源遠流長的“孝和”文化，在金融活水的澆灌下，煥發(fā)出新的時代光彩。