對于老年朋友來說，最為擔心的就是一旦上了年紀，身體疾病就會增多，看病治療、臥床期間護理照料的費用會消耗自己一輩子的財產(chǎn)積累，更令人不寒而栗的是：人還在，錢卻已經(jīng)沒了。老人對財務風險的擔心是老人入住養(yǎng)老社區(qū)的第一阻礙因素，如何解決？方法有很多，其中能夠承諾一個終生照護合約福利，顯然是很重要的一個渠道。這也是養(yǎng)老社區(qū)收取高入門費同時還能吸引老年朋友入住的重要原因之一。

最初的美國持續(xù)照護養(yǎng)老社區(qū)，承諾入住的老人，繳納一定金額的入門費，就能一直享受居住在自理區(qū)域時候的月費。但是這種方式，很快使得養(yǎng)老社區(qū)面臨半自理及失能區(qū)域月費收入沒有辦法覆蓋其運營成本。后來，為了對沖養(yǎng)老社區(qū)運營的財務風險，衍生出了很多改良的“不完全”終生照護合約。每一種方案都涉及到終生照護合約所包含的服務內(nèi)容及具體的退款政策。下面提供 A-P 16種具體的方案以供國內(nèi)養(yǎng)老社區(qū)參考。

A類

入門費定價里飽含的醫(yī)療保健福利（以下簡稱：服務內(nèi)容）

住戶無論是暫時地還是永久地入住個人護理區(qū)域的房間或入住醫(yī)護中心，他繼續(xù)支付與自理養(yǎng)老區(qū)域相同的月費。沒有額外的費用。

對應的具體退款政策（以下簡稱：退款政策）

如果在最初的90天內(nèi)取消合約，入門費可以100%返還。90天之后（5年內(nèi)）住戶離開則入門費以每年2%的比例扣取。（5年后不再扣?。┳糁劣谠谇?2個月內(nèi)去世入門費才退還。它是按年平均分攤的，不足一年的月份也計算在內(nèi)。住戶在12個月后去世則沒有退款。

B類

服務內(nèi)容：

每個房間單元有360天（每季度22天）半自理、阿爾茲海默病照護或醫(yī)護的保障。適用范圍包括配偶的任何一方使用的任何級別的照護。

住戶被要求在享受持續(xù)照護福利之前先使用適用的醫(yī)療保險，或長期照護保險（若適用）。

退款政策：

可返還比例為42%或82%。8%用于支付長期護理管理費。入門費的余額以每月2%的比例遞減直到最低限度的退款額。

在他們享受了他們的福利之后，住戶可以要求最高50%的可返還部分的入門費用于支付實際需要的護理。

C類

服務內(nèi)容：

定價中包括60天的半自理或醫(yī)護。60天后住戶在不同級別的照護服務中享受10%的優(yōu)惠。

退款政策：

入門費每戶住月扣除2%直到為零和滿足居住協(xié)議中規(guī)定的扣留金額。如果在居住前25個月內(nèi)老人去世則需要從退款中減掉每個整居住月或不完整的月乘以入門費4%的金額。

D類

服務內(nèi)容：

住戶在他們的居住期內(nèi)獲得全部的照護且支付相同的月費。

退款政策：

入門費在最初的90天內(nèi)是完全返還的。90天之后它以每年20%的比例在5年內(nèi)減少到零。

E類

服務內(nèi)容：

住戶每年享受5天免費醫(yī)護（最多15天）。在此之后，住戶以優(yōu)惠價格（比市場價格降低約15%）支付該服務。（此處及下文的市場價格是指向外部市場領域直接搬到醫(yī)療保健區(qū)域的消費者收取的費用，他們并沒有為入住自理養(yǎng)老社區(qū)支付初始入門費。）

退款政策：

在60個月內(nèi)，每月減少1.6%直到為零。

F類

服務內(nèi)容：

支持確保社區(qū)持續(xù)發(fā)展的資本性成本和提供儲備金。住戶優(yōu)先入住半自理并且根據(jù)需要每年有10天優(yōu)先免費入住醫(yī)護中心（不累計）的優(yōu)惠。

退款政策：

90天的試住期間合同終止則入門費全額返還。

入門費每月1.5%進行扣取。如果住戶入門費沒有扣完但需要在醫(yī)護中心接受永久護理則每月該住戶將支付相當于入門費的1%直到入門費被完全扣取為止。

G類

服務內(nèi)容：

優(yōu)先入住半自理和醫(yī)護并享受比市場價格低25%的優(yōu)惠。

退款政策：

根據(jù)具體情況在40-60個月內(nèi)以直線攤銷法扣取。

H類

服務內(nèi)容：

在半自理或醫(yī)護（雙人房間）區(qū)域享有60天的終生照護福利及入住半自理或醫(yī)護區(qū)域的額外居住時間里享受市場價格10%的優(yōu)惠。

退款政策：

如果在前50個月內(nèi)取消居住協(xié)議并且搬離則返還的金額為入門費減去已居住的每個整月或不完整月乘以入門費的2%加上去任何居住協(xié)議中規(guī)定的扣留金額。住戶在入住的前兩年去世時作為遺產(chǎn)返還的入門費計算如下：

第1天至第90天——90%。

第90天至第一年——60%。

第2年間——30%。

I類

服務內(nèi)容：

無限制使用半自理和醫(yī)護包括阿爾茲海默病照護，除了增加的兩次餐飲服務之外沒有額外的費用。

退款政策：

在最初的90天內(nèi)100%返還。

第91天到1年，返還95%。

第2年內(nèi)，返還90%。

第3年內(nèi)，返還85%。

第4年內(nèi)，返還80%。

第5年內(nèi)，返還75%。

5年之后，在房間轉售之后有不低于75%的返還。

J類

服務內(nèi)容：

在醫(yī)療保健中心享受30天的免費護理。然后以優(yōu)惠的價格獲取醫(yī)療保健服務。

退款政策：

在最初的90天里全額退款。90天之后，在67個月內(nèi)每月減少1.5%直到為零。

K類

服務內(nèi)容：

無限制的半自理或醫(yī)護而無須支付額外的費用。

退款政策：

在最初的90天里全額退款。在此之后，在6年內(nèi)退款金額減為零。如果在最初的90天之后去世則不退款。

L類

服務內(nèi)容：

住戶在社區(qū)獲取無限制的半自理和醫(yī)護的終生保障。這些醫(yī)療保健福利不會增加月費。

退款政策：

在最初的90天里全額退款。90天之后，退款金額在7.5年的時間內(nèi)從90%每月減少1%直到為零。

還有一個返還80%的方案。預付款比全額退款方案高68%。

M類

服務內(nèi)容：

住戶無限制的使用半自理型、醫(yī)護及阿爾茲海默病照護，沒有額外的月費。

退款政策：

75%和60%的兩種退款方案：

75%的退款方案

最初的90天   100%

第1年             95%

第2年             90%

第3年             85%

第4年             80%

第5年及以后  75%

60%的退款方案

最初的90天   100%

第1年             95%

第2年             90%

第3年             80%

第4年             70%

第5年及以后  60%

N類

服務內(nèi)容：

支付相同月費獲得無限制的醫(yī)護，但要加上每天需要超過一餐的額外餐飲費用。

退款政策：

三個入門費方案——可返還金額分別為0，50%，95%。在前5個月里，入門費100%返還。然后，退款金額以選定的入門費方案的金額每月減少2％。

O類

服務內(nèi)容：

住戶享受所有級別的照護，包括急癥護理、內(nèi)科醫(yī)生和外科醫(yī)生的服務、醫(yī)護及個人照護，月費沒有變化。住戶需要有相應要求的醫(yī)療保險。

退款政策：

在最初的90天里100%退款。90天之后退款金額每月減少12/3%。60個月后不退款。如果住戶在最初的90天后去世，則由社區(qū)方收回該房間單元。

P類

服務內(nèi)容：

根據(jù)董事會同意社區(qū)通過合同承諾在整個養(yǎng)老過程中為它的住戶提供照護。這種持續(xù)照護合同保證每個住戶都有一個終其一生的居住單元。住宿費用和持續(xù)性照護的承諾相結合。無論未來住戶可能會遇到醫(yī)療還是財務狀況的任何變化，合同規(guī)定的義務都不會改變。

退款政策：

自理養(yǎng)老房間單元和半自理養(yǎng)老的住宿費用在最初的90天內(nèi)100%返還，然后，從90天到180天退換75%。180天后不退款。

參考數(shù)據(jù)來自穆爾多樣化服務公司，特此鳴謝

簡單總結一下，其實就是在“完全終生照護合約的基礎上”，限制在醫(yī)療中心的居住天數(shù)，包括累計的河不累積的總天數(shù)，可能還有其他的限制；然后對應各種退款政策。類似于保險產(chǎn)品，為客戶提供“風險保障”吸引客戶購買，然后通過各種情況的疊加，對沖養(yǎng)老社區(qū)的財務風險。

 

來源：中國養(yǎng)老人才聯(lián)盟