千呼萬喚,以房養(yǎng)老保險(xiǎn)方案終于要成為現(xiàn)實(shí)。

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日(3月20日)獲悉,為貫徹落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》有關(guān)要求,豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑,保監(jiān)會決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

    同時(shí),保監(jiān)會近日還向各家人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點(diǎn),對參與保險(xiǎn)的人群和從事該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都有明確的要求。

    從業(yè)險(xiǎn)企注冊資本不低于20億

    據(jù)記者了解,所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”,是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋居住權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。而這項(xiàng)業(yè)務(wù)的簡稱,就是通常說的以房養(yǎng)老。

    保監(jiān)會表示,當(dāng)前我國缺少將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段。開展試點(diǎn),盤活老年人房產(chǎn),有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。據(jù)介紹,反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇。開展試點(diǎn),在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下,增加了一種新的養(yǎng)老方式,老年人可根據(jù)個(gè)人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。

    《征求意見稿》中明確表示,以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。同時(shí),保險(xiǎn)公司參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)也是有要求的,即包括開業(yè)滿5年,同時(shí)注冊資本不低于20億元,申請?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。

    根據(jù)保險(xiǎn)公司對于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同,試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中,參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益,通過定期評估,對投保人所抵押房屋價(jià)值增長部分,依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。而非參與型產(chǎn)品,則指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價(jià)值增長全部歸屬于投保人。

    有不愿具名的險(xiǎn)企人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露,如果是參與型的話,假如以后房價(jià)上漲的話,老人也可以每個(gè)月多拿到一定的增值年金。如果是非參與型的話,每個(gè)月的領(lǐng)取金額將是固定的,在房產(chǎn)增值之后,其領(lǐng)取金額也不提高,而房產(chǎn)增值部分所帶的金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能會更簡單,更像一個(gè)非固定期限的貸款。對于具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說,各家保險(xiǎn)公司可以根據(jù)這兩個(gè)大的框架,來自主來設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

    單筆合同初次貸款不超500萬

    此次《征求意見稿》對保險(xiǎn)公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點(diǎn)是有總量限制的。該《征求意見稿》要求試點(diǎn)期間,單個(gè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù),接受抵押房屋的評估價(jià)值合計(jì)不得超過:4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億元的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億元的部分。單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。

    若以一家保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)為1000億元為例,其試點(diǎn)以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評估價(jià)值合計(jì)不得超過4%×200億元+0.2%×800億元=9.6億元。事實(shí)上,壽險(xiǎn)公司中總資產(chǎn)超過1000億的公司并不多。

    事實(shí)上,以房養(yǎng)老的開展作為一項(xiàng)新事務(wù),對客戶和保險(xiǎn)公司而言,都面臨挑戰(zhàn)。

    在客戶層面,首先解決的是觀念問題,反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)新生事物,社會認(rèn)可度和接受度有待提升,能否被老年人及其家人接受是一個(gè)重大挑戰(zhàn)。為此,保監(jiān)會要求保險(xiǎn)公司在宣傳該產(chǎn)品時(shí)候一定要如實(shí)介紹,明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況,不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用;不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù)。房產(chǎn)價(jià)值應(yīng)當(dāng)聘請具有一級資質(zhì)房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估,費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)。

    另外,對于該產(chǎn)品的銷售,對保險(xiǎn)營銷員也有要求,需要持證上崗,經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售資格。而為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”,征求意見特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個(gè)自然日”,比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。

    對于保險(xiǎn)公司來說,也面臨諸如房價(jià)漲跌,70年產(chǎn)權(quán)等諸多問題。上述險(xiǎn)企人士認(rèn)為,這個(gè)市場總量不是很大,這個(gè)業(yè)務(wù)也是特別復(fù)雜的,其面對的也是一些特殊人群。保險(xiǎn)公司還需要考慮一些風(fēng)險(xiǎn)的問題,比如房價(jià)漲跌的風(fēng)險(xiǎn)等,總的來說,這個(gè)業(yè)務(wù)也不會做得特別大。保險(xiǎn)公司這個(gè)業(yè)務(wù)量只要限制在一定的量,其風(fēng)險(xiǎn)還是可控的。

    某險(xiǎn)企的陳先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)認(rèn)為,這個(gè)業(yè)務(wù)面臨很多風(fēng)險(xiǎn),如70年產(chǎn)權(quán)的問題等等,預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司的做法會比保守的。(黃俊玲)

來源：新華網(wǎng)

http://news.xinhuanet.com/house/hk/2014-03-21/c_119872329.htm